Kredit

Ohne einen Kredit ist kaum eine größere Investition oder Anschaffung zu realisieren, sei es der Ratenkredit, der Kredit für Selbständige zur Anschaffung eines Kfz oder die Baufinanzierung zum Hauskauf oder für den Bau des Eigenheims. Die Vergabe eines Kredits durch die Kreditinstitute ist mehr denn je ein standardisierter Vorgang, bei dem die Kreditwürdigkeit der Antragsteller zu prüfen ist und die gesetzlichen Rahmenbedingungen einzuhalten sind, insbesondere die Bestimmungen zum Schutz der Verbraucher.

Nach wie vor ist die Hausbank die erste Adresse, wenn es um einen Kredit geht. Inzwischen gibt es jedoch zahlreiche Kreditinstitute, die eine Kreditvergabe ausschließlich über das Internet anbieten; einige davon bieten auch Kredite für Selbständige online an. Eine neue Entwicklung sind Kredit-Marktplätze im Internet, wo sich Investoren als Kreditgeber und Kreditnehmer treffen und einen Kreditvertrag über einen Kredit von privat an privat abschließen. Der bekannteste Kredit-Marktplatz ist smava.de.

Der Ablauf vom Kreditantrag bis zur Auszahlung des Kredits ist bei allen gleich. Auf den Kreditantrag folgt zunächst die Prüfung der Kreditfähigkeit, Kreditwürdigkeit und ggf. der angebotenen Sicherheiten. In dieser Phase wird auch eine Auskunft der Schufa über die Antragsteller eingeholt. Alle Daten fließen in ein sog. Scoring ein, das auf Basis einer Vielzahl von Kriterien computerbasiert eine Bonität des Antragstellers ermittelt und dem Sachbearbeiter Empfehlungen an die Hand gibt, z.B. die Ablehnung eines Kredits oder einen bestimmten Zinssatz.

Kommt die Prüfung und die Bewertung der Bonität zu einem positiven Ergebnis, erfolgt die Kreditzusage. Während die Hausbank oder die Geschäftsbanken mit Kundenkontakt im Normalfall mehrere Arbeitstage für die Prüfung benötigen, verläuft die Prüfung der Kreditanfrage im Internet völlig automatisiert und der Antragsteller erhält in vielen Fällen in wenigen Sekunden eine Kreditzusage oder Ablehnung.

Der Abschluß des Kreditvertrages ist vor allem von formalen Elementen geprägt, die zum Schutz der Verbraucher eingeführt wurden. Der Kreditvertrag muss schriftlich abgeschlossen werden, wobei dem Kreditnehmer eine vom Darlehensgeber unterzeichnete Abschrift auszuhändigen ist. Im Kreditvertrag müssen die wesentlichen Rahmendaten des Kredits aufgeführt sein, insbesondere:

• Nettodarlehensbetrag (tatsächlicher Auszahlungsbetrag),
• Zinssatz,
• Art und Weise der Rückzahlung des Kredits,
• effektiver Jahreszins,
• Kosten einer Restschuldversicherung,
• Sicherheiten.

Die Kosten für einen Kredit werden in erster Linie vom Zinssatz bestimmt, der u.a. von folgenden Kriterien abhängig ist:

• aktueller Basiszinssatz,
• Laufzeit des Kredits,
• Laufzeit der Zinsbindung,
• Bonität des Kreditnehmers,
• Art und Höhe der Sicherheiten.

Gerade im Rahmen einer Baufinanzierung spielt der Zinssatz eine entscheidende Rolle, da es hier in der Regel um hohe Darlehensbeträge und lange Laufzeiten geht. Daneben haben die Nebenkosten für einen Kredit eine nicht unwesentliche Bedeutung, z.B. ein Disagio, Kosten für die Bestellung und Bewertung von Sicherheiten (z. B. Notar- oder Grundbuchkosten, Gutachten), Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen, Kreditprovision oder Kosten einer Restschuldversicherung.